תשקיעו!

כאשר אנחנו מפקידים לקרן הפנסיה, אנחנו רואים רק את ההורדה מתלוש השכר, ולא תמיד יודעים לקשר לקצבה שתתקבל בסוף הדרך. אז איך זה בנוי ועל מה יש לנו שליטה? 

1) גובה ההפקדה: ההפקדה מתחלקת להפקדת מעסיק, הפקדה שלכם כעובדים והפרשה לפיצויים, אשר כיום מנוהלת בקרן הפנסיה. כעיקרון ישנה הגבלה להפקדה כאחוז מגובה השכר לשם מיצוי הטבות מס, אך ישנה אפשרות למקסם סעיף זה: בודקים שההפקדה נעשית ממלוא השכר, מבקשים להגדיל את חלק הפקדות העובד עד למקסימום הטבות המס. 

2) קרן פנסיה כוללת גם ביטוחים מפני קטסטורופות כמו אובדן היכולת לעבוד או מוות. חלק מהכסף הולך למטרות רכישת הביטוח. מההפקדה גם נגבים דמי ניהול שמחושבים באחוזים שלמים מתוך ההפקדה, התמקחו להפחית אותם. 

3) יתרת הכסף לאחר רכישת הביטוחים ותשלום דמי הניהול מההפקדה, מופנית להשקעה בשוק ההון. ככל שאופק החיסכון ארוך יותר,  ניתן להשקיע באפיק אגרסיבי יותר על מנת להנות מתשואה. 

4) דמי ניהול מהצבירה: דמי ניהול אלו נגבים מכל היתרה הצבורה בקרן הפנסיה שלכם, והם מחושבים בעשיריות האחוז. ככל שהצבירה שלכם גבוהה יותר ועברו מספר שנים מאז התחלתם לחסוך, המשמעות של כל 0.1% מסכום זה, היא אדירה, וכדאי לתת לכך עדיפות במיקוח על דמי השכירות. 

5) לאחר שקנינו ביטוחים, שילמנו דמי ניהול ונהינו מרווחים בשוק ההון לאורך השנים, נצבר סכום חיסכון.

6) סכום זה מחולק לקצבה חודשית בהתאם למקדם – מספר מסויים שנקבע על ידי קרן הפנסיה ונקבע בהתאם לתוחלת החיים הצפוייה, ולתשואה שהכסף שלכם ימשיך לעשות בזמן שכבר התחלתם לצרוך אותו כקצבה. כאן יש לכם בחירה האם להבטיח מספר מסויים של קצבאות ליורשיכם, האם להבטיח קצבה לבן/בת הזוג, והדבר משפיע על המקדם.